Largas colas frente a los bancos y cajeros automáticos (ATM) vacíos. La postal es habitual en las últimas semanas en Cuba, donde una aguda escasez de efectivo genera malestar en la población y complica (más) el funcionamiento de las economías nacional y familiar. 

El desabastecimiento ha sido tan severo que el Gobierno se ha visto forzado a anunciar nuevas medidas que limitan las operaciones bajo el argumento de una «bancarización». Otra «solución» de emergencia que no resolverá un problema más profundo.

Detrás de la crisis de liquidez se encuentran las estructurales en el diseño de políticas monetarias y cambiarias, así como la inadecuada planificación por parte del Banco Central de Cuba (BCC). Pero los efectos los sufren los cubanos de a pie: trabajadores que no pueden cobrar sus salarios, pensionados que deben hacer enormes colas bajo el sol y cuentapropistas que ven en riesgo sus negocios ante las nuevas prohibiciones sobre el uso del dinero en efectivo.

DINERO PARA NADIE

El 31 de julio de 2023 el periodista Miguel Reyes Mendoza informó en sus redes que la escasez de liquidez en Guantánamo generó retrasos en el pago del salario del sector educacional. Según contó en su página de Facebook, quienes se comunicaron con él no cobraban desde hacía más de un mes, y a algunos casi les cortaron la electricidad por no tener con qué pagarla. 

En uno de los comentarios de la publicación del guantanamero, la doctora Giseh Subirós contó que, en el policlínico en el que trabaja, quienes cobran el salario en caja debían recibirlo el 15 de julio y no lo tuvieron en mano hasta el 29. 

A la redacción de elTOQUE también llegó la información de que en varias provincias les estaban pagando a los maestros con billetes deteriorados. 

En muchas entidades del país el salario de los trabajadores se les entrega a través de sus tarjetas bancarias; también a los pensionados. La mayoría debe acudir a los cajeros automáticos, bancos y Cadecas para extraer el efectivo. Al no existir disponibilidad suficiente, la situación actual es un «sálvese quien pueda». 

La canasta básica, el transporte diario y los medicamentos son algunos de los productos y servicios básicos a los que solo se accede con efectivo. Con excepción de las bodegas en las que se puede hacer el cobro a través de la pasarela de pago En Zona (64 %), el resto requiere 1 528 CUP mensuales, como mínimo, por persona. 

El efectivo también es necesario para quienes no tienen Transfermóvil —o no saben usarlo— y, por tanto, no pueden hacer por esa vía el pago de impuestos ni de los servicios de agua, electricidad, gas y comunicaciones. Que exista una bonificación para aumentar el uso de las pasarelas de pago no es suficiente motivación cuando hay inestabilidad en las conexiones y pocas ofertas accesibles de dispositivos móviles.

Escasez de efectivo en Cuba: posibles causas de otra crisis

La escasez de dinero físico en los cajeros automáticos de varias provincias ha provocado críticas de la ciudadanía, y cuestionamientos al silencio institucional.

¿LA CULPA LA TIENEN LAS MIPYMES?

En un cajero de Las Tunas la gente se asustó cuando vio llegar a un hombre con una maleta. Era de una mipyme e iba a sacar el salario de los trabajadores. Estuvo media hora frente a la máquina mientras extraía billetes. Las personas de la cola lucían molestas, desesperadas. «Malditas mipymes», decían. 

«Si en el banco no accedían a darnos el dinero para pagarle a nuestros trabajadores, solo nos quedaba la opción de los cajeros», cuenta el administrador de una S.U.R.L. (Sociedad Unipersonal de Responsabilidad Limitada).

Sin embargo, el escenario no debería repetirse. Según anunciaron en conferencia de prensa autoridades del Banco Central de Cuba, la extracción de efectivo en los ATM solo será posible para las personas naturales. 

«En la red de cajeros solo podrán usar las tarjetas asociadas a pensiones, cuentas de ahorro, salarios y haberes personales», informó Alberto Quiñones Betancourt, vicepresidente del BCC. Los actores económicos deberán hacerlo a través de las entidades bancarias.  

Sin embargo, la Resolución 111/2023 del BCC no recoge en sus disposiciones la prohibición informada en los medios de prensa. 

Al respecto, las opiniones de los emprendedores cubanos son diversas. Algunos aplauden la medida porque supone mayor organización, control fiscal y sintonía con la tendencia internacional; mientras otros reconocen que para importar deben comprar la divisa en el mercado informal —los bancos no siempre tienen la liquidez necesaria— y necesitan el efectivo. 

«Ya sea porque quien vende la divisa no quiere dinero electrónico o porque existen límites en las transacciones diarias», reconoce Jesús Bárcena, socio de la una S.U.R.L.

«Todo se resolviera si el banco tuviera disponibilidad de efectivo y divisas siempre. A veces ni siquiera tienen dinero cubano», explica Bárcena. 

Un ejemplo de ello se dio durante la Tercera Feria de Comercio Electrónico en Matanzas. Entonces se supo que una de las mipymes no asistió a ofrecer sus productos porque todavía el banco le debía el dinero de lo vendido un mes antes en la primera edición del evento. 

La nueva resolución del BBC establece en 5 000 CUP el límite para los cobros y pagos en efectivo entre personas jurídicas cubanas y extranjeras. Los pagos que superen los 5 000 CUP deben realizarse mediante medios electrónicos. 

En Cuba existen 15 millones de tarjetas bancarias (10 millones en CUP) y hasta julio de 2023 se habían realizado 120 millones de operaciones electrónicas, 75 millones a través de Transfermóvil mensualmente.  

El socio de una mipyme de La Habana ilustró así los problemas que le crea la nueva medida: «Tengo una pyme que mueve 150 millones al año. Trabajamos servicio llave en mano en otras provincias y me es muy complicado pagar alimentación y hospedaje a mis trabajadores si no puedo extraer el efectivo. Casi todos son de San Francisco de Paula, donde solo hay dos cajeros que siempre están rotos o sin dinero. Entonces, ellos tienen que ir hasta la Virgen del Camino, casi seis kilómetros de donde viven, para hacer una cola y ver si alcanzan dinero. Cuba no tiene infraestructura para aplicar esta medida». 

En los debates en redes se presume que la medida puede provocar un problema para el financiamiento de las importaciones de los nuevos actores económicos y, por tanto, una disminución de las ofertas. 

¿Las mipymes inflan el dólar?

Cuando los precios internos crecen a un ritmo más alto que la tasa de cambio en el mercado informal, el incentivo que tienen las mipymes no es producir, exportar y sustituir importaciones, sino inundar el mercado doméstico de bienes importados.

EL DINERO ES MEJOR DEBAJO DEL COLCHÓN

Cuando siete meses atrás el BCC anunció los límites a las transferencias de dinero diarias y mensuales, varios cubanos decidieron que era mejor tener el dinero debajo del colchón. Otros lo habían hecho antes, cuando se implementó la Tarea Ordenamiento en 2021 y los más previsores cuando inició la domiciliación de las nóminas de los trabajadores.

El horario reducido de los bancos (9:00 a. m. a 3:00 p. m.), la obsolescencia de los cajeros automáticos disponibles, sus problemas de funcionamiento y localización (en 99 municipios no hay ATM) obligaron a muchos a sacar de un golpe el dinero y guardarlo en casa.  

La falta de liquidez actual en las entidades bancarias ha provocado el aumento de los «bancos particulares», los garroteros (persona que presta dinero con un porciento de interés) y el cambio de dinero en efectivo por transferencias o billetes grandes (con una comisión de hasta el 10 %, entre particulares). 

Según informó el ministro presidente del BCC Joaquín Alonso Vázquez durante la más reciente sesión de la Asamblea Nacional del Poder Popular, la principal causa de la situación es el déficit de ofertas de bienes y servicios y la no transparencia de las finanzas. 

«El dinero que se está quedando fuera del banco es propicio para actividades “no muy ortodoxas”: lavados de activo, financiamientos al terrorismo», dijo. «Si calculamos que el efectivo que no ha virado al banco desde 2020 hubiera entrado en cuentas bancarias, el déficit fiscal fuera de 100 millones de pesos menos», reconoció. 

En su intervención ante los diputados, Alonso Vázquez hizo alusión a la «retención de efectivo fuera del sistema y calificó como «insuficiencia aparente» la falta de cash en las entidades bancarias.

TENDENCIA INTERNACIONAL, PERO…

De acuerdo con las declaraciones de los funcionarios del Banco Central de Cuba, la intención de las nuevas medidas es la «eliminación progresiva del efectivo». 

Alberto Quiñones Betancourt, vicepresidente del BCC, dijo que se estableció un cronograma de seis meses para la bancarización de los actores económicos —prorrogable tres meses más— para que se garanticen los medios de pagos electrónicos (Transfermóvil, En Zona, Terminales de Punto de Venta [TPV] o POS). 

«No es que se prohíba el uso del efectivo, sino que debe existir la posibilidad de que la población decida qué medio de pago usa en cada comercio, sea estatal o privado», dijeron los funcionarios del BCC.

Aunque es una tendencia internacional, no basta con crear plataformas y pasarelas de pago si la infraestructura monetaria y financiera no las acompaña. 

En la zona euro, por ejemplo, a raíz de la pandemia de COVID-19 se incentivó el pago a través de medios electrónicos. Sin embargo, cuatro años después, el efectivo continúa siendo el principal método de pago (59 %), sobre todo «en los pagos de pequeño importe en comercios físicos y para las operaciones entre particulares», según reveló el Banco Central Europeo (BCE). 

El informe del BCE indicó que la mayoría de las personas (60 %) considera que es importante tener la opción de poder pagar en efectivo. «Los consumidores perciben que el efectivo es útil para el control de sus gastos, para proteger su privacidad y para poder liquidar las operaciones inmediatamente. En conjunto, están satisfechos con su acceso al efectivo, y una gran mayoría de ellos considera que es sencillo acceder a un cajero automático o a una entidad bancaria para retirar efectivo en casi todos los países». 

No obstante, la realidad europea no es la de la isla. No pocas veces los cubanos se han quejado de los problemas para el pago electrónico y la extracción de efectivo: cajeros vacíos y en mal estado, obsoletos o inexistentes; problemas de conexión y apagones que imposibilitan los pagos a través de POS.  

Bancos cubanos, pasarelas de pago y dinero perdido: ¿quién responde?

El uso de pasarelas de pago cubanas validadas por los bancos nacionales ha provocado daños y perjuicios a varios clientes. ¿Quién está en la obligación de responder? Te explicamos en el siguiente texto.

OPERACIÓN CERO EFECTIVO, ¿SERÁ EFECTIVA?

En días recientes, la Unión Eléctrica (UNE) y la Corporación Cimex anunciaron que en varios de sus establecimientos solo se permitiría el pago electrónico. La medida forma parte de la intención gubernamental de disminuir el pago en efectivo. 

En el caso de la UNE, la medida comenzó en las oficinas comerciales de Plaza, Nuevo Vedado, Almendares y Santa Fe. 

«Significa que no se cobrarán facturas eléctricas en las ventanillas de estos establecimientos ni sus lectores-contadores ofrecerán el servicio», informaron.

Los principales cuestionamientos al «plan piloto» están dirigidos a que no hay opciones para la población que no tiene los conocimientos necesarios para los procesos electrónicos (adultos mayores en su mayoría) ni para los problemas de mal funcionamiento que pueden aparecer.

En abril de 2023 la UNE informó que los pagos electrónicos se habían suspendido por averías en el servidor. No es la primera vez que se reportan problemas con las pasarelas de pago. 

Al referirse al uso de medios electrónicos, un artículo del periódico Vanguardia describía el asunto como «una solución temporal que mutó a un problema aún más difícil de resolver y, lejos de aplacar un malestar generalizado, los dolores de cabeza aumentaron y los insultos ahora los dirigimos a la pantalla de un teléfono móvil». 

«La situación empeora si necesitas asistencia técnica de alguna de las instituciones del Sistema Bancario Nacional para vincular tus tarjetas de débito a EnZona o recuperar los datos de tu tarjeta Multibanca; y, a este entramado, súmele que Villa Clara posee la más alta tasa de envejecimiento poblacional y, por tanto, un elevado porcentaje de sus ciudadanos carece de los conocimientos y los medios para triunfar en el mundo de la tecnología», detalla el texto.

Como respuesta a las limitaciones que pueden enfrentar las personas vulnerables, Mario Castillo Salas, director general de la Empresa Eléctrica de La Habana, dijo que las personas mayores o sin facilidad de pagar electrónicamente siempre tienen un familiar, un vecino o un asistente social que lo pueda hacer por ellos. 

Tanto en los casos de Cimex como en el de la UNE, otro de los problemas que identifica la población es el traslado de las colas a los bancos. Si se tiene el efectivo en mano habría que ingresarlo en las tarjetas bancarias para poder hacer los pagos. 

Ambas operaciones de «cero efectivo» estarían en contradicción con las declaraciones de los directivos del BCC, quienes indicaron que el efectivo debe seguir siendo una posibilidad de pago de los clientes y consumidores. 

«Serán ideas mías, pero estas medidas demuestran que, gracias a la pésima gestión que ha generado tanta desconfianza en la entidad bancaria del Estado, han tenido que tomar acciones drásticas contra todas las entidades por la falta y retención del efectivo», sentenció en Facebook Yanibis Armas Medina. «Esto a mí me huele a desespero. O sea, o depositas tus transacciones con un límite ridículo de efectivo o se enfrentan a la penalización. Si siguen apretando la soga se va a partir».