Actualizado 15/06/22*
Uno de los servicios digitales más buscados en relación a Cuba es el envío de remesas. Según Google Trends, durante los últimos 12 meses usuarios de diferentes latitudes se han interesado por encontrar las mejores alternativas para hacer efectivo el traslado de ayuda económica a las familias.
El último emprendimiento que ha anunciado públicamente la posibilidad de envío de dinero a Cuba es RevoluPay. A principios de marzo, uno de sus ejecutivos presentó el servicio como una novedad: se basaba en una billetera electrónica (o e-wallet) con diferentes funcionalidades, entre ellas, la remesa al archipiélago incluso desde Estados Unidos.
Sin embargo, durante los últimos años otras empresas ubicadas en diferentes países, pero con el mercado cubano como meta, también han adoptado un modelo de negocio basado en billeteras digitales. Estos emprendimientos convierten el dinero de los clientes en saldo interno con el que se paga la remesa.
En algunos aspectos, RevoluPay/RevoluSend, Tropipay y QvaPay/BitRemesas han logrado mejoras en relación con los servicios de TocoPay, la principal empresa que promociona Fincimex bajo el control del conglomerado militar Gaesa. Las mejoras están en el tiempo de entrega (inferior a los 3-7 días de TocoPay), tarifas menores a los 15 dólares cobrados por la entidad estatal y el pago de servicios de terceros.
Sin embargo, entre los tres servicios no vinculados oficialmente con el Gobierno cubano existen también varias diferencias.
1- Tarifas de envío de MLC
Este es uno de los puntos más importantes, y el que centra la atención de los usuarios. Por lo general, siempre se busca el mejor servicio al precio más barato.
De los servicios concebidos como una billetera digital, la tarifa menor la posee RevoluPay/RevoluSend, pero el pago se realiza solamente a través del monedero de RevoluPay disponible en euros, dólares estadounidenses, dólares canadienses y libras esterlinas. Por cada 100 euros depositados en las cuentas en moneda libremente convertible (MLC) se cobran unos 7.48 dólares (cifra al momento de salir la nota). El dinero se envía siempre en euros y al ingresar a las cuentas en MLC de los bancos cubanos se cambia primero a moneda nacional y luego a dólares, según las tasas de cambio para transferencias.
El registro en la plataforma se hace con un número de teléfono —puede ser cubano—, pero puede complicarse. Para manejar fondos, se requiere validar la cuenta con al menos un documento de identificación y una foto, pero el usuario no obtiene una confirmación de la aprobación, por lo que es necesario entrar a la aplicación y verificar el estatus de la solicitud.
La recarga del monedero se realiza por varias vías: tarjeta de crédito/débito, transferencia bancaria, la plataforma española de envío de dinero Bizum y criptomonedas como bitcoin, ethereum y litecoin mediante RevoluEx (con un impuesto del 2 % y solo para cantidades entre 300 y 2 500 euros). No se aceptan algunas tarjetas virtuales, por ejemplo, las emitidas por Moon a partir de la compraventa de bitcoin.
Para enviar dinero desde una cuenta en RevoluPay hacia Cuba, se accede a la página de RevoluSend, se introducen los datos de la remesa y se inicia sesión con las credenciales de la cuenta en RevoluPay.
Captura de pantalla de factura de RevoluSend al enviar dinero.
La segunda mejor tarifa la presenta BitRemesas: por cerca de 100 MLC depositados en la tarjeta en Cuba se cobran 20 dólares. La comisión no se ejecuta en dinero convencional, sino en criptomonedas y en saldo de la plataforma QvaPay.
Captura de pantalla de Bitremesas al enviar dinero.
Una de las tarifas más altas la posee TropiPay. La recepción de 100 MLC requiere erogar alrededor de 31 dólares más a pagarse con tarjeta de crédito o mediante saldo interno de la plataforma. En el caso de Tropipay, la tarifa es progresiva, por lo que a mayor volumen en el envío, menor costo. Si la transferencia se realiza usando el saldo disponible en la cuenta del usuario, desde el sitio web se advierte que puede ser un 3 % más barato.
Captura de pantalla de TropiPay al enviar dinero.
2- Tarifas de envío en CUP
Aunque las plataformas de envío de remesas son usadas en muchas ocasiones para el envío de MLC, algunas también entregan el dinero en pesos cubanos. Sin embargo, el cambio de moneda se hace a una tasa inferior a la tasa representativa expresada por elTOQUE.
Al momento de redactar este trabajo, la tasa representativa del mercado de divisas en tiempo real establecía el valor de la unidad de MLC en 107 pesos cubanos. BitRemesas entregaba 88 pesos cubanos por cada fracción de criptomoneda equivalente a un dólar.
En el caso de TropiPay, el dinero se envía en euros y se deposita en la cuenta de pesos cubanos del destinatario. En el cambio de moneda se toma en cuenta la tasa bancaria vigente para el día, que generalmente no llega a los 26 pesos cubanos por cada euro. En cuanto a TocoPay, la remesa se deposita en una tarjeta AIS en pesos cubanos al cambio oficial: 24 pesos cubanos por cada dólar o poco más de 25 pesos por cada euro. RevoluPay/RevoluSend no permite el depósito en pesos cubanos.
3- Tiempo de recepción
Una de las mayores preocupaciones de quienes envían remesas es el tiempo que demora en llegar al destinatario. Dado que se trata de una transferencia entre dos o más instituciones financieras, por lo general, no son instantáneas y precisan que el banco receptor acredite el dinero en la cuenta del usuario final.
En el caso de Cuba, no parece existir un período de tiempo fijo establecido para la llegada del dinero, aunque hay distinciones.
Dado que BitRemesas/QvaPay se basa en redes peer to peer o punto a punto para el procesamiento de las remesas, en la mayoría de las ocasiones ofrece un servicio más rápido que la competencia. Según información brindada en su grupo en Telegram, la llegada de dinero ocurre, como máximo, a las 24 horas de efectuado el pago. Cuando las transferencias toman más de lo habitual, puede reportarse en dicho grupo.
TropiPay es el segundo emprendimiento con menos demora al tramitar las remesas. Según información de su grupo oficial en Telegram, el envío de dinero tarda hasta tres días laborables en ser recibido, aunque este tiempo puede extenderse debido a la gestión de los bancos cubanos.
Algo similar ocurre con RevoluPay/RevoluSend. Usuarios de la plataforma han reportado que el dinero ha sido entregado a los tres días, aunque el banco ha tardado hasta diez en acreditarlo en la tarjeta del usuario final, según registros de Transfermovil.
4- Servicios adicionales
A pesar de que el servicio de envío de dinero constituye el centro de estos proyectos, no es el único ofertado. Los emprendimientos han cubierto otros nichos.
El saldo de la plataforma TropiPay funciona para, entre otras opciones, adquirir tarjetas de regalo de Amazon con un monto específico, pagar órdenes de comida a domicilio de AlaMesa y adquirir productos de Supermarket23. El saldo se adquiere por diferentes vías, entre ellas, bitcoin y tarjetas de crédito/débito internacionales. Asimismo, el saldo puede ser transferido entre usuarios, lo que puede considerarse también una forma adicional de enviar dinero.
TropiPay es una vía de pago en Supermarket23.
Aunque BitRemesas solo ofrece servicios adicionales de recargas telefónicas, QvaPay, el monedero digital que sirve como una de las formas de pago del emprendimiento, tiene un amplio catálogo de servicios con los que es compatible. Por ejemplo, el saldo QvaPay (SQP) puede emplearse en la tienda Bachecubano, así como en negocios asentados en la plataforma Slyk, para hacer compras en Amazon —mediante Aeroenvío— y en la Zona Libre de Colón, Panamá. Como en el caso de TropiPay, el saldo de la plataforma puede ser transferido a otros usuarios.
Además, QvaPay brinda tarjetas prepago digitales que son aceptadas en tiendas virtuales estadounidenses. Con anterioridad, el emprendimiento emitía también tarjetas MasterCard físicas, pero el proceso fue descontinuado.
Actualmente, solo RevoluPay ofrece la oportunidad de obtener una tarjeta de débito desde Cuba. El usuario debe solicitarla a través de la aplicación móvil y luego recibe un correo electrónico con las tarifas. Sin embargo, la activación de la tarjeta, una vez que llega a Cuba, es un proceso particular: se realiza a través del sitio web de Pecunpay, el fabricante de la tarjeta, y requiere insertar un código y un número de teléfono enviado por SMS.
El envío a Cuba solo está disponible para La Habana, vía DHL y a un costo de 78 euros (poco más de 83 dólares), que se descuentan del saldo del monedero en RevoluPay. Desde elTOQUE se comprobó que la entrega de las tarjetas sí se hace a domicilio en La Habana, pero pueden transcurrir hasta cerca de 90 días desde que se paga la emisión de la tarjeta hasta que es recibida por el cliente. Las otras modalidades de envío disminuyen en precio y tiempo, pero precisan de un familiar o amigo en otro país —incluido Estados Unidos—, el cual se encargará de hacer llegar la tarjeta a Cuba.
Al ser emitida por una institución no estadounidense, la tarjeta puede ser usada en la red de tiendas en MLC, así como en sitios internacionales de comercio electrónico. A través de la aplicación se gestiona la obtención del PIN —imprescindible para los pagos y las extracciones de efectivo en los cajeros automáticos—, se adiciona saldo a la tarjeta y se pueden consultar las transacciones realizadas, entre otras funcionalidades. Adicionar saldo desde la cuenta en RevoluPay hacia la tarjeta tiene un costo de 2.5 euros (menos de 3 dólares), a descontarse del saldo de la cuenta.
Captura de pantalla de la aplicación de RevoluPay en el apartado de la gestión de la tarjeta prepago.
Es válido aclarar que, aunque la tarjeta fue presentada como una forma directa de envío de dinero a los cubanos, los pagos en las tiendas cubanas terminan en las cuentas del Gobierno.
Como mismo sucede con QvaPay y TropiPay, los usuarios de RevoluPay pueden transferir saldo de la plataforma entre sí. Con dicho saldo se pueden pagar otros servicios en Internet como tarjetas de regalo, Apple Music y Netflix. La transferencia, además de ser una forma de envío de remesas, ha permitido una incipiente compraventa de saldo, dado que los cubanos dentro del archipiélago no cuentan con vías propias para depositar en las cuentas de RevoluPay.
A pesar de haber sido lanzada desde hace varios años —tomando en cuenta que es la sucesora de la plataforma AIS Remesas—, TocoPay, la opción difundida por la empresa estatal Fincimex, carece de estas prestaciones. Solo permite el envío de dinero a cuentas en bancos comerciales que prestan servicio a los ciudadanos y a tarjetas AIS emitidas por la propia Fincimex. Además, prohíbe que el remitente y el destinatario de la remesa sean la misma persona y requiere que los usuarios registren a los beneficiarios, pues la compañía realiza una verificación que puede tardar hasta tres días. Los datos de los usuarios y beneficiarios se han compartido con otras empresas recomendadas por Fincimex para enviar dinero, por ejemplo, el Grupo Titanes en España.
En cuanto a las tarjetas AIS, aún no está disponible un sitio web funcional desde el cual el saldo pueda ser consultado.
La mejor alternativa a TocoPay dependerá siempre de lo que busca el usuario. Aunque RevoluPay/RevoluSend tiene las mejores tarifas de envío de dinero, no permite las transferencias a tarjetas en MLC si antes no se ingresa dinero en su billetera virtual; Bitremesas/QvaPay posee mejor tiempo de entrega, y; el saldo de TropiPay sirve como método de pago a tiendas de alimentos mejor abastecidas como Supermarket23. Solo queda escoger.
*Este texto se actualizó para AÑADIR que en el caso de Tropipay, la tarifa es progresiva, por lo que a mayor volumen en el envío, menor costo.
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