*Este contenido está patrocinado por Dulcinea Insurance
Más de 900 000 cubanos llegaron a Estados Unidos en los últimos cuatro años. Esas personas, que comienzan de cero en un nuevo país y descubren un sistema de vida diferente al que conocían hasta entonces, ¿cómo se las arreglan con el sistema de Salud estadounidense?
Cinco personas recién emigradas compartieron con elTOQUE sus dudas sobre seguros médicos y acceso a los hospitales. También preguntas como: ¿por qué algunos tienen que devolver dinero al final del año? y otras preocupaciones.
Luis Orlando Hernández Hernández, CEO y fundador de Dulcinea Insurance, responde a 11 consultas que pudieran incidir en las decisiones de quienes esperan inscribirse o renovar su seguro médico en el período que se extiende hasta el 31 de enero de 2025. Con más de una década de experiencia en el sector y un negocio en crecimiento, Hernández ofrece recomendaciones y alerta sobre algunos riesgos en el mercado de seguros estadounidense.
¿A qué tipo de seguro médico puedo acceder según mi estatus migratorio?
Cada año entran millones de personas a Estados Unidos por vías regulares e irregulares. Según el estatus migratorio de un ciudadano, podrá obtener determinada cobertura de salud.
Quienes tienen un estatus migratorio legal, entiéndase permiso de trabajo o una residencia, un seguro social o la ciudadanía estadounidense, pueden aplicar a prácticamente todos los seguros médicos que existen en el país.
Una persona mayor de 65 años, con 40 trimestres trabajados, puede aplicar al Medicare, un programa federal que gestiona el Gobierno.
Alguien que tiene necesidad económica, puede presentar su situación ante la Administración de Asuntos de Niños y Familias y, si esta instancia lo considera, es posible obtener el Medicaid, un programa que cubre parcial o totalmente los gastos médicos de algunos grupos vulnerables.
Para la Ley de Salud Asequible, más conocida como Obamacare, califican múltiples tipos de personas según sus ingresos.
«Tenemos las personas que califican por debajo del 200 % del Nivel Federal de Pobreza, con un máximo de nivel de cobertura, y las personas consideradas de clase media, por encima del 200 % del Nivel Federal de Pobreza, que también reciben ayuda económica, incluso hay personas que califican para un seguro médico gratuito en un plan bronce con el que pagan cero dólares mensuales. No es la mejor cobertura, pero puedes obtener un seguro médico gratuito, aun con un ingreso alto», explica Luis Orlando.
Otros, con un ingreso relativamente alto, pueden comprar un seguro médico privado que pagarán de su bolsillo, 500 o 700 dólares mensuales. Según lo que puedan pagar, será la cobertura.
Por otro lado, existen los planes de descuento médico, diseñados para las personas que no tienen estatus migratorio legal y para los que no califican a ayudas del Gobierno, pero tampoco pueden comprar un seguro médico privado.
Según Luis, un plan de descuento médico es un plan local. Funciona a modo de convenio con determinadas clínicas y centros de salud. Los clientes pueden calificar para precios descontados, realmente baratos, y pueden acceder a servicios de salud preventiva y básica. Normalmente, estos planes no cubren situaciones de emergencia.
Las personas sin estatus migratorio legal adquieren, por lo general, estos planes de descuento médico. Aunque en algunos estados, sobre todo de tendencia liberal y con mayores ayudas gubernamentales, las personas sin documentos legales también pueden acceder al Medicaid y al Medicaid de emergencias.
¿Si tengo mejor salario, tendré mejor seguro médico?
Depende de la elección y el estatus de la persona. Quien tiene un ingreso alto y puede pagar un seguro médico privado de su bolsillo por 700 o 1000 dólares mensuales, tendrá una excelente cobertura de salud. Esto varía según la edad, porque mientras más años tiene el paciente más caro será el seguro médico.
En el caso de las ayudas económicas para obtener un seguro médico gratis, o una buena cobertura, funciona inversamente proporcional. Mientras más necesidad económica tenga la persona, más ayudas recibirá del Gobierno, más barato le saldrá el seguro y mejor será la cobertura. Esto aplica para Medicaid y Obamacare.
«Tenemos clientes que llaman a nuestra oficina porque quieren clasificar para el Obamacare y no quieren que su seguro sea gratuito o les cueste diez dólares al mes, porque piensan que con esto tendrán un seguro médico “malo” y la realidad es que no. El cliente recibe el máximo subsidio posible de parte del Gobierno y, por tanto, tiene el precio más barato posible», sostiene Luis.
En el Obamacare las personas que más ganan son las más perjudicadas porque reciben menor subsidio, el seguro les sale más caro y la cobertura se perjudica.
¿Por qué mi seguro médico no tiene cobertura en el hospital más cercano a mi lugar de residencia?
Todos los seguros de salud tienen una red de doctores, clínicas y hospitales.
Si alguien quiere un procedimiento en determinado hospital, siempre debe verificar que el centro esté dentro de la red de su seguro. En el caso de que no esté incluido, deberá realizar el pago directamente de su bolsillo, porque su seguro no lo cubrirá.
«Hemos tenido este problema con algunos clientes que no han comprendido cómo funciona el sistema y van a cualquier doctor o a cualquier centro médico y, por supuesto, le dicen que tiene que pagar cierta cantidad de dinero ―comenta Luis Orlando―; el seguro no le cubre porque ese centro de salud no está dentro de la red de la compañía con la que contrató el servicio».
¿Qué sucede en una situación de emergencia?
Se considera emergencia una situación en la que la vida del paciente está en peligro. En ese caso, la persona puede ir a cualquier hospital, a cualquier sala de emergencia, no importa si pertenece o no a la red de su seguro médico, incluso si está fuera de su condado o de su estado.
¿Cómo saber qué seguros incluyen emergencias? La respuesta aparece en el resumen de las coberturas de cada seguro. La mayoría de las compañías que venden seguros médicos categoría major insurance están obligadas a disponer de la cobertura de emergencia.
Los planes que no cubren emergencias son los seguros a corto plazo o los planes de descuento médico que no entran dentro de los seguros de categoría mayor.
La cobertura de emergencia varía según el tipo de seguro que tenga la persona. Por ejemplo, un plan bronce no tendrá la misma cobertura que un plan plata, oro o platino. Mientras mayor sea la categoría del seguro, más caro será, pero dispondrá de una mejor cobertura de emergencia.
Con ayudas del Gobierno como Medicaid la emergencia está cubierta.
Con el Obamacare el pago asciende a 25 % o 200 dólares por entrada de emergencia, pero esta persona tendrá la protección del máximo gasto de bolsillo anual. Por ejemplo, si la persona pagó el 20 % por entrada de emergencia, los gastos que haya tenido en el año se sumarán y cuando llegue a los 2 000 dólares ―máximo gasto de bolsillo― en lo delante todo lo cubre el seguro de salud.
¿Es cierto que siempre tengo que pagar algo, aunque tenga un seguro económico?
Existen diferencias entre los seguros médicos privados y los que reciben subsidios del Gobierno. Un seguro médico privado lo paga la persona de su bolsillo y desde el inicio gastará en primas mensuales y en coberturas. A través del Obamacare, las compañías privadas cotizan en una plataforma gubernamental el ingreso de la persona y, según este, la persona recibirá un subsidio. Aunque los seguros privados cuestan muy caros, el interesado puede recibir un subsidio y, por tanto, ese seguro privado le saldrá más económico.
Con el plan plata del Obamacare las personas pueden llegar a pagar cero dólares mensuales por la mejor cobertura; pero cero dólares mensuales en primas, no significa eludir responsabilidades de copagos, deducible, coaseguro y de máximo gasto de bolsillo; conceptos incluidos en las pólizas de seguro médico. El cliente tendrá una responsabilidad de pago por los servicios. Con el metal plata estas responsabilidades serán las menores posibles.
¿Qué pasa si decido no contratar ningún seguro médico?
Una persona joven o sana, sin necesidad de atención de salud, puede pensar que no necesita pagar por un seguro médico que no usará. Pero las situaciones de emergencia pueden presentarse en todos los grupos de edad. El seguro de salud ayuda a prever y evita los grandes gastos.
«El sistema de salud norteamericano es uno de los más caros del mundo. Dos días de hospitalización pueden costar 30 000 dólares, cifra que la mayoría de las familias en este país no pueden pagar. Sin seguro médico y una factura sin pagar, se afecta el crédito de la persona, puede quedar en bancarrota o caer en una espiral en la que una deuda lleva a la otra, lo que será un impedimento para comprar un carro o una casa», alerta el fundador de Dulcinea Insurance.
La mayoría de las personas que no tienen una cobertura de salud califican para algún tipo de subsidio del Gobierno. En el caso del Obamacare las personas pagan menos de 50 dólares mensuales, una suma que casi todos pueden cubrir.
¿Qué debo hacer cuando termine mi primer año de seguro con Medicaid que otorgan a las personas con parole?
Quienes llegan a Estados Unidos con parole reciben ayudas del Gobierno. Medicaid es una de las más frecuentes, pero tiene un límite temporal, puede durar un año o seis meses y después de esto, el migrante debe tomar acción.
Tras perder el Medicaid, Luis Orlando recomienda acogerse al Obamacare. «Si tienes un ingreso bajo, puedes recibir el máximo subsidio de parte del Gobierno y pagar cero dólares mensuales por un seguro de salud, o entre 10 y 30 dólares mensuales. Podrás comprar medicamentos, realizarte exámenes de laboratorio, disfrutar de la medicina preventiva y evitar situaciones de emergencia», apunta el fundador de Dulcinea Insurance.
Si me llega una factura de 15 000 dólares a la casa, ¿cómo sé que el seguro lo va a cubrir?
Las personas con seguro médico no deben preocuparse por facturas alarmantes porque disponen de un máximo gasto de bolsillo. Por ejemplo, los planes bronce, tanto por lo privado como por el Obamacare, incluyen un máximo gasto de bolsillo anual cercano a los 9 000 dólares. En el Obamacare el metal plata posibilita que el máximo gasto de bolsillo sea mucho menor, entre 1 800 y 1 500 USD anuales. Esto garantiza protección a las personas.
¿En qué caso tengo que devolver dinero al final de año?
En la Ley de Salud Asequible, conocida como Obamacare, hay una correspondencia entre los ingresos que se declaran en los impuestos (taxes) y el tipo de subsidio a recibir. Si, por ejemplo, la persona declaró ingresos por un valor de 20 000 USD anuales en el Obamacare y en los impuestos queda por debajo, ese cliente declaró más de lo que debía declarar y, en muchas ocasiones, obtiene una devolución porque se supone que pagó un poco más de lo que le correspondía.
El problema ocurre cuando en el seguro médico del Obamacare, el ingreso declarado queda por debajo de lo que aparece en los impuestos. Por ejemplo, la persona declaró ingresos por 20 000 dólares en el Obamacare y después aparece 30 000 dólares en los taxes; es una contradicción.
En este caso, la persona le debe dinero al Gobierno, dinero que no pagó cada mes por su seguro de salud y que devolverá cuando haga la declaración de los impuestos.
¿Cómo asegurarse de no ser estafado durante la contratación o renovación del seguro médico?
En el mercado estadounidense de seguros médicos, las personas pueden encontrar deshonestidad, incoherencias en el tratamiento de la información personal y vendedores de seguros que operan sin licencia.
«El consejo que podemos dar a los clientes es verificar la información de la persona que lleva su caso. En Dulcinea Insurance tenemos licencias en más de 40 estados, tenemos las certificaciones tanto de la Ley de Salud Asequible como el Medicare para tratar con personas mayores de 65 años; toda la información de nuestra agencia es pública, nuestra marca comercial es certificada y esta transparencia nos ha traído la confianza de nuestros clientes», asegura Luis Orlando.
Otro riesgo de involucrarse con agentes desconocidos son los fraudes en el mercado de seguros médicos. La información personal que se proporciona (número de seguridad social, estatus migratorio y cuenta bancaria) podría comprometer la integridad del cliente al correr riesgos como la suplantación de identidad.
¿Aplicar al Obamacare podría tener alguna repercusión en mis procesos migratorios?
Hasta el momento, no. Donald Trump en 2017 instauró el concepto de carga pública durante su primer mandato, pero dejó de existir. El presidente Joe Biden lo eliminó. En aquel momento el concepto de carga pública no tomaba en cuenta la Ley de Salud Asequible porque entendía que dentro del Obamacare la persona no recibe una ayuda, sino un crédito fiscal que se otorga en dependencia de su ingreso.
La carga pública está relacionada con el Medicaid, los bonos de comida, las ayudas en efectivo y las del Plan 8 para la vivienda.
Quienes deben preocuparse por el concepto de carga pública durante la presidencia de Donald Trump son las personas que reciben Medicaid.
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