En los períodos de crisis, los cubanos se han acostumbrado a tomar medidas y guardar en casa lo que pudieran necesitar para una emergencia médica. En muchas ocasiones el acceso a una institución o servicio de salud ha estado mediado por la gestión de algún amigo o familiar.

Pero en otros países no funciona así. Al emigrar, los cubanos deben ajustarse a las nuevas condiciones de vida y lidiar con un gran volumen de información y de opciones que puede abrumar e incluso paralizar.

Del primero de noviembre al 15 de diciembre de 2024 se mantiene abierta la inscripción y renovación de seguros médicos en Estados Unidos para coberturas que comenzarán en enero de 2025.

Según datos del Buró de Censo de EE. UU., poco más de 2 millones de cubanos eran residentes en el país norteamericano en 2023, lo que representaba el 0.6 % del total de la población de ese país. La mayoría de estos cubanos vive en Florida, aproximadamente 1.6 millones. En segundo lugar, se registran casi 130 000 cubanos en Texas y un poco menos en California (98 000) y New Jersey (90 000).

Para quienes están en Florida y Texas, la agencia Dulcinea Insurance puede servir de guía en el camino de entender qué seguro médico se adecua a las circunstancias y al bolsillo de cada uno.

¿Qué tener en cuenta para contratar o renovar un seguro médico en Estados Unidos?

Los migrantes suelen hacer los trabajos más difíciles y agotadores en el lugar de acogida. Se enfrentan con el estrés del cambio y con un proceso de adaptación que puede tomar largos meses. Muchas veces enfrentan diversos riesgos para su integridad física, por lo que es importante prever el bienestar psicológico y el cuidado de su integridad.

A continuación, cuatro elementos que no debe obviar quien desee contratar un seguro médico en Estados Unidos.

Primero, ¿para qué sirve un seguro médico en Estados Unidos?, ¿qué cubre y qué no? Algunas personas se han quejado en redes sociales por la cantidad de dinero que tuvieron que pagar ante una emergencia o una consulta médica en suelo estadounidense.

Los datos respaldan las quejas: el 60 % de las bancarrotas en Estados Unidos tienen su origen en deudas médicas.

Ante este escenario, el seguro médico ofrece una protección frente a gastos mayores. Facilita el acceso al médico de atención primaria de salud, a especialistas y a exámenes de laboratorio. Emergencia, hospitalización y cirugías también están incluidos, pero la cobertura de estos servicios dependerá del tipo de seguro contratado.

¿Qué no cubre el seguro? Las especialidades estomatológicas por lo general se cotizan aparte. Estética y cosmética y tratamientos reproductivos como la inseminación artificial y la fecundación in vitro tampoco se incluyen en los seguros médicos. 

El segundo paso es valorar las ofertas de las aseguradoras disponibles. Las compañías de seguros médicos se especializan por condados y tienen una red de proveedores más o menos amplia en su zona.

Para verificar el alcance de la compañía, se recomienda visitar su página web y revisar la sección que permite explorar la disponibilidad de médicos, hospitales, especialistas, servicios de urgencia y otros en la zona que corresponde con el código postal.

En tercer lugar, también es relevante conocer las coberturas de medicamentos. Algunos padecimientos como la enfermedad de Parkinson o la diabetes requieren medicamentos específicos y esto debe contemplarse en el seguro médico. Por eso, tanto para contratar un seguro como para renovarlo o cambiar de compañía, es importante informarse para que no sorprenda un cambio en el precio de los medicamentos que más se consumen.

«Cuando se selecciona una compañía de seguros, se debe revisar el formulario de medicamentos, introducir los nombres de los medicamentos que la persona desea que se cubra y se le indicará si son del nivel 1, 2, 3 o incluso 4 o 5. Esto permite saber cuánto costará el seguro médico al mes y cuánto puede gastar en procedimientos de uso frecuente para su salud», explica Luis Orlando Hernández, fundador y CEO de Dulcinea Insurance.

Por último, durante el proceso de obtención de una póliza a través de la Ley de Salud Asequible, conocida como Obamacare, pueden surgir nuevos requerimientos. El Gobierno puede solicitar la verificación de documentos como el seguro social (social security), estatus migratorio e ingresos del solicitante. Cuando esto ocurre, la persona tiene un período de tres meses para cumplir con los requisitos.

Para quienes están en proceso de renovación, hay otro detalle importante. El cambio de ingresos, de lugar de residencia, de estatus migratorio o cualquier otro dato personal relevante, debe actualizarse en la póliza.

«Si las personas no actualizan su dirección postal, el mercado de seguros enviará documentos importantes, como el formulario 1095 que se envía a inicios de año, al lugar erróneo. Si ha cambiado los ingresos, la ley dice que se debe mantener actualizada la póliza ―recalca Luis―. En caso de que los ingresos aumenten o desciendan, debe informarse a la compañía».

Una adecuada declaración de los ingresos evita dificultades con los impuestos. Si este paso no se hace bien, el Gobierno puede pedir una devolución del crédito fiscal que se le concedió a la persona de acuerdo con la incorrecta declaración de las ganancias.

¿Qué tipo de seguro escoger? ¿Qué necesitas?

Los seguros médicos no son iguales. Se recomienda tomarse el tiempo para comparar los diferentes planes para elegir uno que cubra las necesidades de salud personales, como consultas médicas, hospitalización, medicamentos y más. Cada estado puede ofrecer diferentes opciones.

«Existen seguros médicos según diferentes categorías y diferentes tipos como bronce, plata, oro y platino, pero también hay seguros médicos sobre la base de lo que cubre (HMO, EPO, PPO) y cada uno tiene sus diferencias ―detalla Luis Orlando―. Hay seguros que cotizan por lo privado y se pueden comprar directamente o a través de los centros de trabajo, otros por el Medicare o por la Ley de Salud Asequible, cada una de las pólizas tiene sus diferencias». 

Con más de siete años de experiencia en el sector, Luis recomienda apostar por un plan de salud categoría Plata. Este es el que el Gobierno prioriza dentro del Obamacare.

El subsidio del Obamacare se establece en dependencia de los ingresos que perciba la persona. Esta ayuda financiera que ofrece el Gobierno se divide en dos: una parte para la cobertura de salud y otra para las primas mensuales, esos pagos regulares que un individuo, o una familia, realiza a la compañía de seguros.

A medida que el ingreso de la persona crece, las primas mensuales aumentan y la cobertura se perjudica. El Gobierno intenta acercarse a las clases bajas y medias que no pueden pagar un seguro privado, por lo que con la opción Plata el asegurado puede llegar a tener una cobertura de hasta el 94 %, mientras que si lo adquiere por lo privado tendría una cobertura de solo el 70 %.

Cubanos en Estados Unidos. Siete preguntas y respuestas sobre el Obamacare

¿Cuáles son los beneficios del Obamacare para los inmigrantes cubanos en EE. UU.? ¿Hay cambios en la normativa para 2025? Con la colaboración de Dulcinea Insurance respondemos las dudas más frecuentes sobre el Obamacare.

Para poder inscribir o renovar un seguro médico, el solicitante debe presentar algunos documentos básicos. Estos son:

●   Documento de identidad: Puede ser pasaporte cubano, residencia permanente, o permiso de trabajo en EE. UU.

●   Número de Seguro Social (si lo tiene).

●   Comprobante de ingresos: Puede ser una declaración de impuestos, talones de pago recientes o una carta de tu empleador.

●   Información sobre el empleador y los seguros que ofrezca, si aplica.

●   Para renovar, se deberá aportar información del plan anterior y verificar si sigue siendo el mejor para la persona.

Estos documentos son esenciales para determinar si el solicitante califica para ayudas, subsidios o un plan más económico.

Estados Unidos tiene uno de los sistemas de salud más caros del mundo, por lo que esperar a que suceda algo para tomar cartas en el asunto no es recomendable.

A veces los jóvenes tampoco piensan en la enfermedad, pero los seguros incluyen la medicina preventiva, los chequeos periódicos y consultas rutinarias que justamente previenen padecimientos más graves.

Este año 2024 es especial en Estados Unidos porque se celebran elecciones presidenciales en noviembre. Es probable que la nueva presidencia presente propuestas que afecten el sistema de salud, pero independientemente de eso, tener un seguro médico es esencial para la seguridad personal y la de las familias.

Las decisiones de los gobiernos pueden influir en los costos o en la cobertura de los planes médicos. Sin embargo, las personas que se inscriban o renuevan sus seguros durante este período estarán cubiertas durante 2025.

Contar con un seguro médico puede ahorrar miles de dólares. Si el solicitante no se decide durante el período de inscripción abierta, podría perder la oportunidad, a menos que califique para un período de inscripción especial debido a circunstancias como un cambio de empleo, matrimonio o nacimiento de un hijo.

Si la persona ya tiene un seguro, debe verificar si hay mejores opciones o si necesita renovarlo.